摘要

本文总的从民营企业融资的外部经济环境和民营企业自身来分析民营企业融资难的原因，并提出让民营企业走出融资困境的方法。

关键字：民营企业，融资，困难

中国中小民营企业融资困境

①十五大以后，党和国家提出的以公有制为主体、多种所有制经济共同发展的基本国策和从战略上调整国有经济布局，使国有经济有进有退的措施，为民间投资和民营企业的发展让出了一条大路。这不仅为民营经济放手发展提供了更广阔的空间，同时也为中国经济的持续稳定地增长注入了强劲动力。中国民间投资和民营企业正在进入发展的黄金时期。
但从现实情况来看，民营企业在中国还是企业中的弱势群体，在经济的潮起潮落中，少数民营企业抓住机遇，决策得当，超过了初创期的艰难，实现了超常规的发展，跃升为企业明星。而多数民营企业还处于创业后的成长期，有待于在竞争中壮大和发展。与此同时，却有不少民营企业成立后不久又消失了，也有一些虽一时赫赫有名，但并未逃脱昙花一现的命运；还有为数不少的民营企业在市场的夹缝中惨淡经营。政策环境的局限和民营企业的自身弱点阻碍了多数民营企业的生存和发展。所有这些中，尤为突出的是民营企业的融资问题，融资渠道不畅已经成为有前景的民营企业发展的重要制约因素。由于种种原因，国有商业银行主要服务于政府项目和国有企业，对民营企业的融资要求，不论企业项目如何，大多都为防范风险而较少介入。

一、我国民营企业融资难成因

②（一）从影响中小民营企业出现困境的间接环境来看

1、银行惜贷。尽管中央银行的信贷政策鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，但处于安全性考虑，各商业银行往往集中力量抓大客户而不愿向小企业放贷。而民营企业恰恰又大部分是中小企业。同时，受传统经营习惯的影响，银行大多乐于“大宗批发”，而对额度小、频率高的小企业贷款缺少兴趣，由此导致国有及大型企业锦上添花有余、私有及民营企业雪中送炭不足的现象。

2、融资渠道狭窄。民营投资资金来源多为自有资金，其中个体私营企业资金实力普遍较弱。要搞好一个项目的投资，往往资金缺口大，需要靠融资来解决。而目前个体私营企业发行债券、股票相对比较困难；信用贷款因担保问题尚未解决而难以运作；抵押贷款因市区多数民营企业“两证”（房产证、土地证）未能解决而受阻。另外，各区（县）市专业银行大都无权审批固定资产投资贷款，对流动资金贷款也有严格限制，这些限制难以适应遍布各地的民营投资企业的金融服务需要。

3、对民营企业的歧视仍不同程度存在。由于长期受计划经济和传统意识的影响，金融部门对非公有制企业不能一视同仁，怕出问题受牵连。一些地方反映，同样数额的不良贷款，贷款对象如果是国有企业银行工作人员可以不承担责任，如果是私营企业就可能被司法机关追究。处于对贷款责任的担心，在具体操作中就表现为尽量限制对民营经济的贷款数额，贷款手续繁杂，抵押条件苛刻，对抵押品要求过严，抵押率过低。有的私营企业反映，争取一笔贷款往往要花费多达半年的时间，由此贻误商机的事例不在少数。

此外，在国家有关政策上也存在着明显的所有制歧视。例如，国有企业改制中许多不良资产可以通过剥离、核销、挂账、停息等办法处置，个体私营企业却根本不可能享受同等待遇。一般个体私营企业也无法享受开发区企业、外资企业、民政福利企业等享有的政策优惠，这种政策性歧视也在很大程度上影响了民营经济融资渠道的拓展。

4、担保公司和各类基金制度还未完善。中小企业抵押担保不足，抵押担保落实难是当前中小企业融资、特别是申请金融机构贷款过程遇到的最大难题之一。各地普遍反映，由于担保基金不能规避自身风险，因而在运行中如履薄冰，如临深渊，在担保审查、反担保要求等方面都过于严格，手续也相当繁琐，不仅加大了企业负担，而且往往贻误商机。

（二）从民营企业自身素质来看。

民营企业规模小，资金不足，偿债能力弱，缺乏信用基础是摆在眼前的缺点，但究其原因，是落后的思想和错误的体制所导致的。

1、民营企业用人的思想观念落后。目前，相当数量的民营企业观念落后。其直接后果是导致企业发展动力不足，发展目标不明，发展步伐减缓，发展规模层次难以健康拓展，发展理念难以及时提升。如果再加上社会体制、环境等因素的负面影响，传统道德观念的束缚，以及自身知识、素质、能力、见识、修养等因素的制约，这种错误观念所导致的隐性危机日渐严重。民营企业主的错误观念体现在以下几方面：

（1）企业主认为人都是可以无私利无自己的。正因为有这种错误的人性假设，在企业管理上，作为企业主，往往自以为是企业的绝对主人，对企业贡献最大，就以创始人的优势，夸大自己的贡献，继续过多地占有和自己一同创业时的合伙人的财富。在产权方面，一人或少数人吃独食，以每个人的觉悟、人品作为分享财富的根本依据。如果哪个敢提出公正的要求，便会受到众人指责，以人品不好，自私自利之名遭到打压。并以此建立起相应的家长制型管理机制。

（2）企业主从其片面偏小的人性假定出发，要求全体员工无私奉献，不要问报酬，只须埋头苦干。这样做的结果可能是，一方面员工出工不出力，消极怠工，认为老板太虚伪，只顾自己赚钱，不顾员工利益；或者以虚伪敷衍虚伪，假装无私奉献，只劳动不计报酬，其实在骨子里，他更看重自己的利益，只是为了迎合老板，假装而已。这种状况存在的负效应在于，在企业发展过程中会培养一批伪君子，他们会对上糊弄，对下瞒哄，伺机准备对老板最大一击。一旦时机成熟，不是要挟老板，就是率众跳槽，让老板作难，使企业陷入瘫痪。近年来，一些曾在全国广受关注的企业的倒台，原因虽很多，但核心的一条恐怕在于错误的人性假设和道德原则导致了责、权、利的不协调，致使企业文化缺乏坚实的人性支撑，未能凝聚人心，保持应有的发展动力。

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